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个人破产制度有望试点,这意味着什么?

债务偿还,这是很自然的,但这种根深蒂固的概念可能随着“个人破产制度”的出现而改变。 7月16日,国家发展和改革委员会等13个部门联合发布《加快完善市场主体退出制度改革方案》,提出建立个人破产制度,预计下半年将在个别地区启动试点项目。

破产现象并不少见,但个人破产对许多人来说是一个全新的概念。自然人也会破产吗?申请个人破产是否意味着债务未偿还?

什么是个人破产?

并非所有破产都可以称为破产。在破产过程中,债务人或债权人需要向法院提出申请。法院宣布破产并清算和分配企业的资产,并按以下顺序付清:

欠雇员的工资和劳务保险费用;欠税;破产和偿还债务。

▲图片来自:小企业

同样,在个人申请破产后,他名下的资产也将提交法院清算。由于中国尚未引入特定制度,我们以美国和香港的情况为参考。申请破产的个人通常可以保留必需品,例如最基本的生活费,甚至自己的房屋。在资产处置方面,美国有两个解决方案:

所有资产应提交法院或管理层进行清算和拍卖以偿还债务;有固定收入的人可以保留部分资产,并同意债权人在3 - 5年内偿还可支配收入。

破产程序完成后,债务人未能偿还的债务可以免除,但欠国家的税款,如政府或政府发放的学生贷款,必须继续下去。

在香港,除了使用剩余资产偿还债务外,破产人还必须经历四年或五年的破产期。除必要的日常开支外,期内所有收入均应支付予受托人偿还债务。解除破产令后,债务人可以免除以前的所有债务,但不包括违法或犯罪行为的罚款。

简单地说,在个人破产制度下,债务人不仅要出售所有可用资产以偿还债务,而且还要继续使用收入来偿还未来三到五年的债务。这对债权人来说是一个很大的好处,可以保护他们的合法权益。

为什么建立个人破产制度?

,网上贷款.这些年来,借贷产品层出不穷,透支消费?鸾コ晌髁鳎泄用竦母赫室苍诓欢仙仙8軼IND数据,2018年中国居民的杠杆率(债务与可支配收入之比)为53.2%,而10年前不到20%。

根据央行最新报告,截至2019年第一季度末,银行卡信贷总额为15.81万亿元,比上季度增长2.67%;银行卡信贷余额6.98万亿元,比上月增长1.79%;未偿还信贷总额797.43亿元,占信用卡应收账款余额的1.15%。

在过高的杠杆率和肆无忌惮的追债方式下,报纸经常报道因信用卡贷款失败导致的极端自杀案件。建立个人破产制度可以被视为防止个人信用风险并维持社会和金融秩序的稳定。采取预防措施可以保护债权人的权益,同时通过免除某些债务,而不是陷入无休止的债务,帮助“诚实和不幸”的债务人摆脱困境。

中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员陈夏红认为,合理的个人破产制度也可以帮助企业家承担商业风险。 “为企业家提供最低限度的保证,让他们诚实合法地工作,并将他们分解为奉献精神。商业行为的担忧是一种保护。”

请注意,这里的重点是“诚实和不幸”的债务人,希望逃避债务的老赖不会受到诱惑。有关详情,请参阅下文。

申请个人破产会产生什么后果?

当你申请个人破产时,不要以为你可以从头开始。首先,个人信用可能会受到很大影响。例如,在美国,申请破产的记录将在信用报告中保留10年,在此期间几乎不可能申请信用卡或贷款。在香港,在解除破产令之前,破产人将受到许多限制。他们不能购买奢侈品,不能使用豪华家具,不能出国旅游,去娱乐场所,甚至乘坐出租车。大陆的情况并非如此。遗嘱执行人的限制是相似的。

香港明星钟振涛于2002年申请破产,直至2006年解除破产令。他在接受采访时描述了破产期间的生活:

在过去的4年里,我在香港的房子被租了。拍摄时,制作单位没有开车接我。我坐地铁。当我去百货商店时,我只能看它,因为我是破产人。

中国推迟建立个人破产制度的原因与不完善的信贷制度有很大关系,而是由芝麻信贷和腾讯信贷等互联网巨头组成的100线信用卡,这是中央银行发行的第一张信用卡获得了。个人信用信息许可证,人民银行信用信息系统和百兴信用信息开始访问P2P部分。

最后,我希望你读完这篇文章后永远不会使用这些知识。

标题图来自:Burr Law Office LLC